Việc rút tiền thẻ tín dụng là vấn đề được rất nhiều chủ thẻ tín dụng quan tâm. Mặc dù thẻ tín dụng có chức năng này, bạn nên hạn chế tối đa việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng để tránh những khoản phí và lãi suất cao ngất ngưỡng của ngân hàng.
Chức năng rút tiền mặt của thẻ tín dụng
Mục đích chính của thẻ tín dụng là phục vụ cho các nhu cầu chi tiêu/mua sắm của chủ thẻ. Chức năng này giúp bạn không phải mang nhiều tiền mặt khi đi mua sắm. Và giao dịch rút tiền mặt không được ngân hàng khuyến khích.
Lý do ngân hàng không khuyến khích việc rút tiền mặt là bởi vì giao dịch rút tiền mặt có tính rủi ro tín dụng cao hơn so với giao dịch mua sắm. Nghĩa là ngân hàng đứng trước rủi ro bị chủ thẻ quỵt nợ nhiều hơn với các giao dịch rút tiền. Đây là kết quả thống kê dữ liệu quá khứ chứ không phải là suy đoán.
Thẻ tín dụng có chức năng rút tiền mặt
Việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng có thể thực hiện ở các máy ATM. Khi sử dụng ở cây ATM thì thẻ tín dụng có chức năng như một chiếc thẻ ATM. Và bạn cần cung cấp mật khẩu của thẻ (ngân hàng cấp cho bạn khi thẻ được phát hành) để thực hiện giao dịch rút tiền.
Hạn mức rút tiền từ thẻ tín dụng thường thấp hơn hạn mức chi tiêu. Và nhiều ngân hàng (Ví dụ Vietcombank) chỉ cho phép bạn rút tiền mặt tối đa 50% hạn mức tín dụng.
Nhiều khoản phí khi rút tiền mặt từ thẻ tín dụng
Khi rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, bạn phải chịu khá nhiều khoản phí bao gồm: Phí rút tiền mặt, Lãi suất tính từ ngày bạn rút tiền cho đến khi bạn thanh toán, và phí giao dịch ATM.
Mức phí rút tiền áp dụng của các ngân hàng phổ biến là 4%/tổng số tiền bạn rút. Mỗi ngân hàng có thế áp dụng mức phí tối thiểu khác nhau (Ví dụ Vietcombank là 50.000 đồng, VietinBank là 55.000 đồng/lần). Thêm vào đó, khoản tiền mặt đó được coi là khoản vay và phải chịu lãi vay ngay lập tức.
Phí cây ATM thì tùy thuộc ngân hàng. Ví dụ HSBC có liên kết với Techcombank nên việc giao dịch rút tiền thẻ tín dụng ở các cây ATM HSBC hoặc Techcombank sẽ không bị thu thêm phí ATM. Còn khi bạn rút tại các cây ATM trong mạng lưới Visa/Master khác thì sẽ bị tính phí của ngân hàng bạn rút.
Lãi suất cho khoản vay từ việc rút tiền mặt thẻ tín dụng thường là cao và rất cao. Ví dụ HSBC đang áp dụng các mức 27.8%, 28% và 31.2%/năm cho các hạng thẻ Bạch Kim, Vàng và Chuẩn khi bạn rút tiền từ thẻ tín dụng. Nhìn mức lãi suất này bạn sẽ thấy tiền lãi nó sẽ khủng khiếp như thế nào nếu bạn rút số tiền lớn.
Thời gian phải hoàn trả tiền rút từ thẻ tín dụng
Điểm khác biệt so với việc sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán các giao dịch mua sắm là bạn sẽ bị tính lãi ngay từ thời điểm rút tiền. Khi dùng thẻ tín dụng để chi tiêu mua sắm bạn được miễn lãi tối đa từ 45 - 55 ngày (tùy loại thẻ). Đến kỳ sao kê thì bạn phải thanh toán số tiền bạn đã chi tiêu.
Thời gian bạn phải hoàn trả khoản tiền ứng trước khi rút tiền mặt cũng giống như khi bạn dùng thẻ để thực hiện các giao dịch mua sắm. Bạn sẽ phải trả tiền cho ngân hàng khi đến kỳ thanh toán sao kê thẻ gần nhất kể từ ngày bạn rút tiền.
Nhiều dịch vụ rút tiền mặt từ thẻ tín dụng
Sự ra đời của các dịch vụ rút tiền mặt thẻ tín dụng đến từ việc có sự chênh lệch giữa mức phí khi bạn dùng thẻ tín dụng để mua hàng hóa/dịch vụ và giao dịch rút tiền trực tiếp.
Mức phí cao của các giao dịch rút tiền là cơ hội để các dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng mọc lên. Và cách thức hoạt động của các dịch vụ này bao gồm những bước như dưới đây.
Bước 1: Bạn dùng thẻ quẹt qua máy POS
Ở bước này bạn sẽ thực hiện một giao dịch giống như một giao dịch chi tiêu mua sắm. Bên cung cấp dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng hoạt động như một người bán hàng hóa/dịch vụ. Nhưng bản chất bên trong của giao dịch này là không hề có việc cung cấp hàng hóa hay dịch vụ.
Rút tiền thẻ tín dụng với giao dịch ảo
Bước 2: Nhận tiền từ bên cung cấp dịch vụ rút tiền
Sau khi giao dịch quẹt thẻ thành công, bạn sẽ nhận được tiền mặt từ bên cung cấp dịch vụ rút tiền. Bên cung cấp dịch vụ này sẽ tính phí dịch vụ ở mức thấp hơn phí rút tiền thẻ tín dụng từ cây ATM.
Có những dịch vụ tính mức phí chỉ 1.8%/lần rút. Và bạn còn được lợi là không bị tính lãi suất cho đến kỳ sao kê thẻ. Bạn được hưởng ưu đãi này vì giao dịch rút tiền của bạn đã được ẩn dưới một giao dịch mua hàng hóa/dịch vụ ảo.
Bước 3: Bên cung cấp dịch vụ rút tiền từ ngân hàng
Sử dụng chứng từ rút tiền như một giao dịch chi tiêu, mua sắm, bên cung cấp dịch vụ sẽ mang chứng từ đó đến ngân hàng để rút tiền.
Họ sẽ chịu một khoản phí giao dịch ở mức nhỏ hơn mức 1.8% ở trên. Và nhờ đó họ được hưởng một khoản chênh lệch nhỏ từ việc cung cấp dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng.
Ngoài ra, các dịch vụ này có ưu điểm là bạn có thể rút tối đa 100% hạn mức chi tiêu của thẻ.
Trong trường hợp bạn không nhớ mã PIN và chưa kịp làm thủ tục cấp lại từ ngân hàng thì dịch vụ này cũng giúp bạn linh hoạt hơn trong việc rút tiền. Giao dịch thực hiện qua POS không yêu cầu mã PIN mà chỉ cần có thẻ để quẹt là được.
Dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng có hợp pháp?
Rõ ràng việc thực hiện một giao dịch mua bán/cung cấp dịch vụ mà không có hàng hóa/dịch vụ thực tế là một giao dịch bất hợp pháp.
Tuy nhiên, ngân hàng hay các cơ quan chức nay sẽ rất khó phát hiện được việc này khi có sự đông thuận của cả bên cung cấp dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng và khách hàng. Vì vậy mà các dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng bây giờ rất nhiều trên thị trường.
Mức phí rẻ hơn, dịch vụ nhanh gọn và đơn giản khiến ngày càng nhiều người tìm đến những dịch vụ rút tiền như thế này. Và gần như là bạn sẽ không thể tìm được cách nào khác để rút tiền mặt từ thẻ tín dụng với chi phí rẻ hơn các dịch vụ này.
Tuy vậy, bạn hãy lưu ý bảo vệ các thông tin thẻ tín dụng của mình trong toàn bộ quá trình giao dịch để giảm thiểu các rủi ro sau này. Nhớ đừng để họ Photo hay chụp ảnh lại thẻ tín dụng. Mã CVC phía mặt sau thẻ bạn cũng nên dán kín hoặc cào đi để không bị lấy cắp khi sử dụng những dịch vụ mà uy tín của người cung cấp dịch vụ rõ ràng là chưa biết đâu mà lần.