Rút tiền thẻ tín dụng qua POS: Nên hay không và có rủi ro gì không?

Nếu bạn đang cân nhắc việc rút tiền thẻ tín dụng qua các dịch vụ rút tiền mặt thẻ tín dụng thì hẳn là bạn đang rất khó khăn về tài chính. Mình rất chia sẻ những khó khăn này của bạn, chính vì thế mà mình viết bài viết này giúp bạn hiểu rõ các vấn đề phía sau. Sau bài viết này, dù bạn có quyết định rút tiền từ thẻ tín dụng hay không thì ít nhất bạn cũng sẽ có những thông tin cần biết để hành động một cách khôn ngoan, an toàn nhất.

Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng là loại thẻ được ngân hàng phát hành và cấp một hạn mức cho khách hàng dựa trên các tiêu chí về thu nhập cũng như khả năng chi trả được ngân hàng xét duyệt trước đó. Với khoản hạn mức tín dụng này bạn có thể chi tiêu trước và trả dần tiền sau tối đa lên tới 45 - 55 ngày. Loại thẻ này được sử dụng rất phổ biến cho việc thanh toán hàng hóa, dịch vụ, nhưng bên cạnh đó khách hàng vẫn có thể rút tiền mặt từ thẻ.

Bạn có thể rút tiền từ thẻ tín dụng tại các cây ATM của ngân hàng. Ngoài cách này thì hiện nay có rất nhiều bên cung cấp dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng qua các máy POS. Việc rút tiền qua máy POS mang lại cùng một kết quả như khi bạn rút tiền từ cây ATM. Tuy nhiên phí ứng tiền mặt khi rút qua cây ATM thường khá cao. Trung bình chi phí ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng của các ngân hàng giao động trên dưới 4%. Ví dụ như phí ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng HSBC là 4%, phí ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng TPBank là 4.4%.

Bản chất của thẻ tín dụng là để phục vụ cho tiêu dùng mua hàng hóa, dịch vụ nên các ngân hàng không khuyến khích phương thức rút tiền mặt từ thẻ tín dụng. Đây chính là lý do vì sao phí ứng tiền mặt luôn rất cao và ngân hàng tính lãi ngay kể từ thời điểm thực hiện giao dịch đối với khoản tiền mặt bạn rút ra khỏi máy ATM.

Dịch vụ rút tiền mặt qua máy bán hàng POS thời gian gần đây rất phổ biến. Bản chất thì đây là một giao dịch khống vì máy POS chỉ có chức năng thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ mà thôi. Tuy nhiên, hình thức rút tiền từ thẻ tín dụng qua POS này chưa được quản lý một cách triệt để. Nên hiện nay rất nhiều đơn vị cung cấp dịch vụ này cho chủ thẻ, đặc biệt là mức phí rẻ hơn rất nhiều rút tiền mặt thẻ tín dụng qua máy ATM.

Cách rút tiền thẻ tín dụng qua máy POS

Sở hữu thẻ tín dụng bạn có thể rút tiền mặt từ các máy ATM hoặc qua máy POS. Cách thức rút tiền mặt từ thẻ tín dụng được các ngân hàng cho phép là qua các máy ATM của ngân hàng phát hành. Ở đó, bạn có thể tiến hành thao tác rút tiền khá dễ dàng.

Cách rút tiền qua máy POS khác khá nhiều với rút tiền từ ATM. Ở cách này, bàn cần đến các điểm giao dịch của nhà cung cấp dịch vụ để thực hiện một giao dịch quẹt thẻ. Giao dịch này bản chất tương tự như giao dịch thanh toán tiền mua hàng hóa vậy. Nhưng dĩ nhiên là không có hoạt động mua bán gì ở đây cả, bạn sẽ nhận được tiền sau khi quẹt thẻ.

Ngược lại, đơn vị chấp nhận quẹt thẻ sẽ nhận được tiền từ ngân hàng sau khi giao dịch được thực hiện thành công. Đặc điểm thu hút của cách ứng tiền này là phí ứng tiền mặt thường thấp hơn phí ứng tiền của giao dịch chính thống tại các điểm ATM của ngân hàng phát hành.

Hiện nay, không có ngân hàng nào chấp nhận các giao dịch ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng theo cách thức này. Vì vậy mà các giao dịch này được gọi là các giao dịch chui, mà bản chất là giao dịch khống không có mua bán hàng hóa.

Bạn cũng không thể tìm thấy các hướng dẫn về việc này từ các ngân hàng. Giao dịch rút tiền thẻ tín dụng qua POS là các giao dịch lợi dụng vào khe hở của pháp luật. Trong các giao dịch này, để đảm bảo an toàn trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng bạn cần rất chú ý các vấn đề bảo mật thông tin thẻ.

Lợi ích từ việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng

Đặc tính của thẻ tín dụng là ứng tiền trước, trả nợ dần và ngân hàng không bắt buộc khách hàng thanh toán hết phần dư nợ mà chỉ thanh toán một số tiền tối thiểu do ngân hàng quy định. Nhờ ưu điểm này thì bạn có thể giải quyết khó khăn tài chính một cách nhanh chóng và chủ động hơn. Đặc biệt là các tình huống mà khách hàng cần gấp một số tiền phụ vụ cho sức khỏe hay gặp các vấn đề bất trắc khác thì giải pháp này là một trong những giải pháp tối ưu.

Cách thức rút tiền qua POS này khá tiện lợi, bạn có thể rút tiền mọi lúc mọi nơi một cách chủ động, có dịch vụ hỗ trợ rút tiền tận nhà nếu bạn ở Hà Nôi hay TP Hồ Chí Minh. Nhiều bên cung cấp dịch vụ rút tiền mặt từ thẻ tín dụng sẵn sàng mang theo POS tới tận nhà bạn để quẹt thẻ.

Nếu so sánh với việc đi vay các khoản vay tiêu dùng của FECredit, F88, HDSaison, Doctor Dong thì cách thức rút tiền này không cần thủ tục phức tạp, lãi suất cũng cực kỳ thấp so với các dịch vụ vay tín chấp. Nhờ đó, bạn có thể chủ động được nguồn tài chính cho công việc hoặc chi tiêu trong những tình huống cấp bách nhất.

Có thể nói, cả ngân hàng và khách hàng đều nắm rõ nguyên tắc là cần hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng nhưng chúng ta không thể phủ nhận những lợi ích mang tính xử lý tình huống cấp thiết của phương thức này. Các ngân hàng khi phát hành thẻ đều chấp nhận phương thức ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng và xem đây là một dịch vụ cộng thêm để hỗ trợ khách hàng. Điều này cũng được pháp luật qui định và chấp nhận, tuy nhiên phương thức ứng tiền hợp pháp là phương thức ứng tiền qua các máy ATM chứ không phải qua máy POS.

Phí rút tiền mặt thẻ tín dụng

Phí rút tiền và hạn mức rút tiền luôn là vấn đề rất được quan tâm của chủ thẻ tín dụng. Mỗi ngân hàng có qui định chính sách cụ thể về giao dịch rút tiền mặt tối đa từ thẻ tín dụng và phí rút tiền mặt. Ví dụ như ngân hàng Citibank có qui định phí xử lý giao dịch ứng tiền mặt là 3% trên tổng số tiền tạm ứng (tối thiểu 50.000 VND) và tối đa mỗi ngày chỉ khách hàng chỉ được ứng tiền mặt 30 triệu đồng.  

Với hạn mức rút tiền thì hầu hết các ngân hàng qui định khách hàng không được rút 100% hạn mức tín dụng được cấp. Mức tiền được rút từ thẻ tín dụng sẽ khác nhau tùy theo chính sách của từng ngân hàng giao động từ 50% đến 70% hạn mức tín dụng cho phép. Ngoài ra các ngân hàng còn qui định chi tiết về số tiền cũng như số lần rút tối đa mỗi ngày. Ví dụ như Vietcombank qui định hạn mức rút tiền đối với thẻ Visa là tối đa 20 triệu đồng trong 1 ngày.

Tuy nhiên, nếu bạn rút tiền mặt từ thẻ tín dụng thông qua máy POS thì sẽ có thể rút được 100% hạn mức tín dụng được cấp. Bên cạnh đó, phí rút tiền rất thấp so với hình thức rút ở cây ATM với phí rút tiền qua POS dao động từ 1,2% đến 1,6%. Phương thức rút tiền này dựa trên giao dịch sử dụng thẻ tín dụng cho thanh toán tiêu dùng và được hưởng ưu đãi phí thanh toán của giao dịch mua bán chứ không phải như giao dịch rút tiền qua ATM.

Cẩn thận khi rút tiền mặt từ thẻ tín dụng

Rủi ro mất khả năng thanh toán: Mặc dù việc rút tiền từ thẻ tín dụng qua POS có nhiều lợi ích nhưng bạn cần phải cân nhắc về kế hoạch tài chính xem mình có thể đảm bảo để thanh toán số tiền đã ứng đúng khi tới hạn hay không. Bởi lẽ nếu bạn không thanh toán đúng hạn kỳ sao kê thì sẽ bị ngân hàng phạt chậm thanh toán. Ví dụ như phí phạt trả chậm của thẻ tín dụng VPBank là 5% (Tối thiểu là 149.000 VNĐ và tối đa là 999.000 VNĐ).

Mặc dù là trên thị trường cũng có các dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng sẽ giúp bạn chuyển nợ sang kỳ tiếp theo, nhưng nếu bạn cứ sử dụng mãi các dịch vụ này thì dần dần số phí bạn mất cho các dịch vụ rút tiền sẽ không hề nhỏ. Đáo hạn thẻ tín dụng không phải là giải pháp tài chính bền vững nhưng có thể đôi lúc bạn vẫn cần cân nhắc sử dụng để tránh bị hạ điểm tín dụng trên hệ thống CIC.

Rủi ro bảo mật: Bạn cũng cần lưu ý một số rủi ro trong quá trình sử dụng dịch vụ ứng tiền mặt thẻ tín dụng. Mặc dù nguyên tắc quẹt thẻ thông qua máy ATM hay POS là giao dịch khá an toàn toàn vì có sự hiện diện của chủ thẻ, nhưng rủi ro vẫn có thể xảy ra là thông tin thẻ của bạn có thể bị đánh cắp. Phần bên dưới mình sẽ nói chi tiết hơn về điểm này và cách bảo mật thông tin thẻ.

Rủi ro về luật pháp: Các dịch vụ liên quan về thẻ tín dụng là các dịch vụ liên quan trực tiếp đến tiền nên được ngân hàng nhà nước Việt Nam qui định và điều phối rất chặt chẽ. Chính vì thế bạn cần phải quan tâm đến yếu tố pháp lý trước khi quyết định rút tiền mặt từ thẻ tín dụng. Bởi lẽ như đã trình bày bên trên thì hiện nay có nhiều biến tướng về cách thức ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng mà chưa được pháp luật cho phép. Cụ thể là phương thức quẹt thẻ tín dụng tại máy POS và ứng tiền mặt tại một số điểm giao dịch của một số công ty dịch vụ.

Vấn đề này cũng được các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính quan tâm và phân tích rất chi tiết trên các trang báo mạng. Hiện nay chưa có bất kỳ văn bản pháp luật cũng như qui định nào của ngân hàng nhà nước cho phép bạn được quyền quẹt thẻ tại máy POS và nhận tiền mặt. Bởi vì tính năng của máy POS và thẻ tín dụng là để phục vụ cho hoạt động mua bán hàng hóa, không phục vụ cho hoạt động nạp tiền và rút tiền như máy ATM.

Thông tin thẻ dễ bị đánh cắp

Việc bị đánh cắp thông tin thẻ là vấn đề ảnh hưởng trực tiếp nhất tới bạn. Khi sử dụng thẻ tín dụng thì bạn phải lưu ý vấn đề bảo mật thông tin thẻ. Vì đối với loại thẻ này khi thanh toán chỉ cần cung cấp số thẻ, tên in trên thẻ, thời gian hết hạn và CVV là có thể thanh toán online, bạn sẽ bị trừ tiền ngay lập tức.

Việc mất thông tin thẻ có thể xẩy ra theo nhiều hướng từ tình huống đơn giản nhất như nhân viên giao dịch lén chụp ảnh thông tin thẻ, ghi lại vào giấy hoặc hệ thống của đơn vị cung cấp dịch vụ cố tình đánh cắp thông tin thẻ. Đôi khi các đơn vị này không trực tiếp thực hiện hành vi gian lận mà có thể chuyển dữ liệu thẻ cho các bên thứ 3 khác.

Ngoài ra chúng ta không loại trừ khả năng đơn vị cung cấp dịch bị bị hacker tất công và đánh cắp thông tin thẻ của toàn bộ bạn. Rủi ro này là rất hiện hữu. Nếu bạn phải rút tiền thẻ tín dụng thì luôn hỏi xem dịch vụ bạn dùng họ có cần lưu lại thông tin thẻ của bạn hay không. Cần tuyệt đối không giao dịch với các điểm giao dịch yêu cầu ghi lại thông tin thẻ của bạn.

Có nên rút tiền thẻ tín dụng?

Tùy vào khả năng tài chính mà bạn sẽ cân nhắc xem những hoàn cảnh nào sẽ sử dụng tính năng này nhằm đảm bảo kế hoạch chi tiêu. Bởi lẽ, bạn có quyền rút tiền mặt từ ATM và thực hiện kế hoạch thanh toán dự nợ đúng kỳ theo đúng qui định của ngân hàng. Nếu bạn còn nhiều băn khoăn đối với tính năng này thì có thể gọi trực tiếp hotline của ngân hàng phát hành thẻ để được tư vấn hỗ trợ cách thức sử dụng tính năng này một cách an toàn.

Bên cạnh đó, bạn cũng cần nắm rõ các chính sách về ứng tiền mặt, lãi suất cũng như phí phạt thanh toán chậm để cân nhắc về kế hoạch tài chính cá nhân trước khi ra quyết đinh. Tính năng này hoàn toàn tiện ích và mang hiệu quả tài chính cao nếu bạn sử dụng đúng lúc và đúng cách. Bạn cũng nên tránh chi tiêu quá hoang phí để dẫn đến tình trạng không kiểm soát được kế hoạch thanh toán dư nợ trong tương lai.

Đây có thể nói là một trong những lựa chọn trong vấn đề giải quyết bài toán tài chính cá nhân khi bạn cần tiền. Tóm lại, việc rút tiền qua POS hiện nay khá là phổ biến. Đây chưa phải là hình thức giao dịch được pháp luật thừa nhận nên bạn cần cẩn thận. Rủi ro lớn nhất chính là các vấn đề bảo mật thông tin thẻ mà bạn có thể phải đối mặt khi rút tiền thẻ tín dụng.