Các hình thức vay tiền nhanh và lãi suất vay của từng loại

Vay tiền là một việc mà bình thường thì chẳng ai muốn làm. Nhưng vì những hoàn cảnh, điều kiện cuộc sống phát sinh nên nhiều khi bạn sẽ cần vay tiền. Hiện nay, các hình thức vay tiền nhanh rất đa dạng, phổ biến trên thị trường. Các dịch vụ này đáp ứng nhanh chóng nhu cầu cần gấp tiền mặt của bạn. Tuy nhiên, bản thân của hoạt động vay tiền nhanh cũng có nhiều loại hình khác nhau. Bài viết này giúp bạn phân biệt, so sánh từng loại để chọn ra được dịch vụ vay tiền lãi suất thấp nhất, phù hợp với nhu cầu của bạn.

Vay tiền nhanh thường có lãi suất cao

Vay tiền nhanh thường là một giao dịch vay không có tài sản đảm bảo, hay còn gọi là vay tín chấp. Đây là hình thức vay ngân hàng và công ty tài chính dựa vào mức độ uy tín của người vay, lịch sử tín dụng để cho vay.

Tthông qua điểm tín dụng trên hệ thống CIC, lịch sử tài chính mà bên cho vay sẽ quyết định cấp hạn mức vay phù hợp với nhu cầu của người đi vay. Công ty tài chính và ngân hàng sẽ có một qui trình kiểm duyệt hồ sơ bao gồm việc thu thập, đánh giá các bằng chứng chứng minh năng lực tài chính của bạn như sao kê lương, số dư tài khoản ngân hàng, hợp đồng bảo hiểm...

Chính vì thế, đối với ngân hàng và công ty tài chính thì sản phẩm vay này có tính rủi ro cao trong việc thu hồi tiền nợ vay và dễ tạo nợ xấu. Đó chính là lý do vì sao lãi suất vay tín chấp luôn cao hơn lãi suất vay có thế chấp tài sản từ 2 đến 3 lần, thậm chí còn hơn thế nữa.

Lãi suất vay tín chấp tại FE Credit trung bình khoảng từ 1.66%/tháng (19.92%/năm) đến 2.95%/tháng (35.4%/năm) tùy theo hình thức vay tín chấp. Trong khi đó, lãi suất vay thế chấp tại các ngân hàng lớn như Vietcombank, Sacombank, Vietinbank, TPBank, BIDV, Techcombank...trung bình chỉ khoảng trên dưới 10% mỗi năm.

Mặc dù lãi suất cao hơn vay thế chấp nhưng phương thức vay này luôn được nhiều người ưa chuộng và lựa chọn. Bởi lẽ thủ tục vay đơn giản, nhanh gọn dịch vụ này có thể giúp bạn giải quyết nhanh chóng vấn đề khó khăn về tài chính của mình. Tùy vào khả năng chứng minh tài chính, thủ tục vay tiền nhanh hiện nay khá đa dạng và có những mức lãi vay khác nhau.

Vay tín chấp theo lương

Một trong những giải pháp chứng minh năng lực tài chính khi đi vay là chứng minh qua lương, bởi lẽ hiện nay đa phần các công ty đều chuyển lương thông qua ngân hàng. Ngân hàng là đơn vị thứ 3 có thể xác nhận một cách khách quan về thu nhập của bạn.

Đồng thời ngân hàng có thể trích lịch sử sao kê lương trong nhiều tháng trước khi công ty tài chính hoặc ngân hàng đồng ý xét duyệt thủ tục vay. Hạn mức vay theo lương có thể gấp 8 lần thu nhập hằng tháng của người vay (ở FE Credit) nên phương thức này là một trong những phương thức được nhiều người vay lựa chọn.

Thủ tục chứng minh tài chính qua lương để vay tiền nhanh rất đơn giản, bạn sẽ yêu cầu ngân hàng in sao kê tài khoản lương. Sao kê này kết hợp với hợp đồng lao động sẽ được dùng để bên cho vay đánh giá hồ sơ của bạn. 

Đối với thủ tục vay tín chấp thì thông thường công ty tài chính sẽ yêu cầu người vay cung cấp sao kê lương 3 tháng gần nhất trước thời điểm vay. Bảng sao kê lương hợp lệ là bảng sao kê lương có dấu đỏ của ngân hàng và có dấu giáp lai đầy đủ, chính vì thế bạn cần chú ý vấn đề này để tránh trường hợp mất thời gian bổ sung.

Tuy nhiên, thực tế trên thị trường tài chính hiện nay vẫn tồn tại vấn đề tiêu cực trong việc xác minh tài chính thông qua bảng lương. Cụ thể là một số cá nhân làm giả sao kê để lừa các công ty tài chính với qui trình làm giả rất tinh vi bằng cách lấy 1 sao kê thật của một bạn bất kỳ sau đó scan, lưu lại và dùng phần mềm chỉnh sửa lại tên. Do đó thủ tục này hiện nay cũng có những rủi ro nhất định đối với các công ty tài chính và ngân hàng.

Vay tiền nhanh thế chấp tài sản

Khi vay thế chấp, bạn thế chấp tài sản (ô tô, xe máy) hoặc giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản (nhà, đất) của mình cho ngân hàng hoặc công ty tài chính tạm giữ để nhận được một hạn mức vay tùy thuộc vào giá trị tài sản thế chấp. Thông thường hạn mức vay đối với hình thức vay này có thể lên tới 70% giá trị của tài sản thế chấp.

Các tài sản thế chấp như bất động sản, nhà cửa, xe máy, ô tô và thủ tục quy trình vay có phần phức tạp hơn vay tín chấp. Đầu tiên bạn phải cung cấp đủ các giấy tờ thủ tục liên quan như CMND, sổ hộ khẩu, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân, giấy tờ chứng quyền sở hữu tài sản...Bên cho vay sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ vay trước khi tiến tới ký hợp đồng vay tiền trả góp.

Hình thức vay này có ưu điểm là có thể vay được số tiền lớn, mục đích vay không chỉ tiêu dùng mà bạn có thể vay phục vụ cho việc kinh doanh, đầu tư hoặc mua một tài sản có giá trị. Đây là một trong những loại hình cho vay khá an toàn cho ngân hàng và công ty tài chính vì nếu bạn không đủ khả năng chi trả thì bên cho vay vẫn có thể tịch thu tài sản thế chấp tùy theo mức độ được luật quy định chi tiết. Vì thế, đây là hình thức vay có lãi suất thấp nhất hiện nay. Tuy nhiên, so với các hình thức vay tiền khác thì đây không phải là hình thức vay tiền nhanh nhất.

Vay trả góp theo đăng ký ô tô, xe máy

Vay tiền trả góp theo đăng ký ô tô, xe máy là hình thức vay không phải thế chấp tài sản nhưng mà là thế chấp giấy tờ sở hữu tài sản. Bạn vẫn sẽ sử dụng xe máy, ô tô của mình cho các hoạt động kinh doanh hàng ngày, nhưng sẽ không được phép chuyển nhượng.

Đây là một trong những sản phẩm vay tiền nhanh linh hoạt của các công ty tài chính dành cho khách hàng với mục đích tiêu dùng với hạn mức vay tùy thuộc vào giá trị của xe máy, ô tô.

Đối với hình thức vay tín chấp bằng cavet xe máy thì hạn mức vay có thể từ 5 triệu đến 30 triệu tùy theo loại xe máy mà bạn đang sở hữu. Lãi suất vay từ 2.17% đến 3.2%/tháng tùy theo giá trị xe máy (FE Credit). Về lãi suất vay thì hình thức vay này vẫn có lãi suất thấp hơn là vay tín chấp chỉ dựa theo CMTND và hộ khẩu.

Điều kiện đăng ký vay là xe máy phải có giá trị từ 15 triệu trở lên, thời gian mua xe từ 4 tháng đến 8 năm. Điều kiện về thời gian đăng ký mua xe nhằm để đảm bảo về giá trị xe, gói vay này linh hoạt từ 6 tháng đến 36 tháng và nhận tiền vay chỉ sau vài ngày sau khi hồ sơ được xét duyệt. Đây là phương thức vay rất phổ biến vì phần lớn mọi người hiện nay đều có sở hữu xe máy hoặc ô tô.

Vay tiền nhanh tín chấp bằng giấy đăng ký ô tô thì thủ tục cũng tương tự như vay bằng cavet xe máy nhưng bạn sẽ bổ sung thêm giấy đăng kiểm xe ô tô ngoài ra tình trạng xe vẫn đang hoạt động tốt. Hạn mức vay có thể lên đến 70% giá trị xe ô tô, thời gian vay cũng khá linh hoạt đến 150 ngày và đối với 1 số công ty tài chính thì bạn sẽ được giải ngân trong ngày.

Vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng là một hồ sơ có thể giúp bạn chứng minh năng lực tài chính để mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập hoặc là để vay trả góp. Đây là phương thức vay khá linh hoạt mà bên cho vay dựa trên hợp đồng bảo hiểm để đánh giá năng lực tài chính của bạn.

Sản phẩm vay này không hoàn toàn dựa sự lòng tin của bên cho vay và bên vay, vì họ cũng đã thông qua một đơn vị kiểm chứng thứ ba là công ty bảo hiểm để đánh giá khách vay. Tuy nhiên, ngân hàng và công ty tài chính cũng có một số qui định đặc thù như chỉ áp dụng cho vay đối với bạn là chủ hợp đồng bảo hiểm và phí bảo hiểm mỗi năm phải đạt một mức nào đó.

Hồ sơ vay khá đơn giản là hộ khẩu, CMND, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, biên lai đóng phí bảo hiểm. Thời gian xét duyệt khá nhanh nên bạn có thể nhận được tiền vay trong chỉ từ 2 đến 3 ngày làm việc.

Lãi suất cho vay đối với ngân hàng thương mại thường thấp hơn các công ty tài chính, ví dụ như lãi suất cho vay đối với Vietcombank giao động từ 0,7% đến 1,2%/tháng nhưng đối với FE Credit thì dao động từ 1.66% đến 2.17%/tháng. Đây là lý do bạn nên ưu tiên làm thủ tục vay tiền nhanh từ ngân hàng thay vì vay các công ty tài chính.

Một số nơi có thể cho bạn vay với hạn mức gấp 100 lần so với số tiền phí đóng bảo hiểm mỗi tháng với thời gian vay linh động từ 12 đến 26 tháng nên đây là một trong những phương thức vay với gói vay giá trị nhỏ nhưng tiện lợi.

Vay tiền theo thẻ bảo hiểm y tế

Tương tự như phương thức vay bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì hiện nay còn có phương thức vay bằng thẻ bảo hiểm y tế. Tuy nhiên hình thức này đứng ở góc độ người đi vay thì tính thuyết phục khá thấp do bảo hiểm y tế có giá trị khá thấp, do đó bạn sẽ đối mặt với lãi suất vay tín chấp cao hơn. Bạn sẽ cung cấp thẻ bảo hiểm y tế còn hiệu lực cho ngân hàng hoặc công ty tài chính để được xét duyệt hạn mức vay thông thường dưới 30 triệu đồng.

Công ty tài chính sẽ căn cứ vào lịch sử đóng bảo hiểm, hiệu lực thẻ bảo hiểm của bạn để giải ngân khoản vay. Thủ tục của hình thức này thực sự là vay tiền nhanh, đơn giản. Bạn chỉ cần cung cấp thẻ bảo hiểm y tế và CMND là có thể được xét duyệt và cấp hạn mức vay.

Lãi suất đối với phương thức vay này tham khảo là 1.7%/tháng với thời hạn thanh toán là 6 đến 36 tháng, mỗi tháng sẽ thanh toán cả gốc lẫn lãi. Cơ chế xét duyệt hồ sơ khá dễ dàng, thời gian vay tiền nhanh chóng khoảng trung bình từ 2 đến 3 ngày thậm chí là trong ngày là những ưu điểm của phương thức vay này.

Đây là một trong những phương thức vay tiền nhanh, thuận tiện nhưng số tiền vay nhỏ. Có thể nói sản phẩm vay này mang tính rủi ro cao đối với ngân hàng hay công ty tài chính vì thẻ bảo hiểm y tế cũng chưa thật sự phản ảnh được năng lực tài chính của bạn. Khi rủi ro cao hơn thì họ cũng yêu cầu lãi vay cao hơn.

Vay tiền nhanh theo hóa đơn điện

Hóa đơn tiền điện là một trong những bằng chứng thể hiện được năng lực tài chính của một gia đình. Chính vì lý do đó mà các công ty tài chính và ngân hàng đã phát hành ra sản phẩm vay tín chấp dựa trên hóa đơn tiền điện, phương thức vay này hiện khá phổ biến trên thị trường tài chính Việt Nam.

Để lọc bớt các khách hàng có năng lực tài chính hạn chế, điều kiện xét duyệt vay theo hóa đơn tiền điện tối thiểu phải là từ 300.000 đồng/tháng. Tùy theo mức phí trung bình trên hóa đơn tiền điện mà ngân hàng hay công ty tài chính sẽ xét duyệt hạn mức và lãi suất vay tương ứng.

Ví dụ như nếu hóa đơn tiền điện từ 300.000 đồng đến dưới 500.000 đồng thì bạn chỉ được vay tối đa 14 triệu đồng với lãi suất là 2.95%. Nhưng nếu hóa đơn tiền điện trên 1 triệu thì lãi suất vay chỉ 1.66% với giá trị vay tối đa là 50 triệu đây là chính sách cho vay của một số công ty tài chính như FeCredit.

Bản chất ở đây là đánh giá tín dụng thông qua chi tiêu tiền điện mỗi tháng. Hóa đơn tiền điện thấp thì mức độ rủi ro cao vì khả năng tài chính của chủ hộ hạn chế nên lãi suất sẽ cao và số tiền vay thấp.

Ngược lại nếu hóa đơn tiền điện càng cao tức là khả năng chi tiêu của gia đình cũng như tình hình tài chính tốt nên rủi ro về thanh khoản sẽ thấp hơn, chính vì vậy mà hạn mức vay cao và lãi suất thấp.

Vay tiền nhanh theo sim điện thoại

Đây là hình thức cho vay tín chấp khá đặc biệt là bạn không phải chứng minh thu nhập mà chỉ cần sở hữu một sim điện thoại là có thể được cấp ngay một khoản tiền vay trả góp. Đối với phương thức này thủ tục thẩm định khoản vay thường rất nhanh, đơn giản. Điều kiện quan trọng là bạn sở hữu sim điện thoại đang hoạt động từ 6 tháng trở lên.

Với phương thức vay này thì công ty tài chính sẽ không cần thẩm định và bạn có thể nhận được vay tiền nhanh trong ngày. Bạn có thể được hỗ trợ tiền vay tối đa lên tới 70 triệu trong từ 6 đến 36 tháng.

Lãi suất vay thì tùy theo bên cho vay giao động từ 1.49% đến 2.23%/tháng nhưng có một số công ty tài chính lãi suất khá cao. Cụ thể như gói vay qua sim Viettel của FE Credit thì lãi suất từ 1.5% đến 5% (tức là 18% đến 60%/năm) mức lãi suất này rất cao.

Sản phẩm vay tiền qua sim lãi suất cao vì công ty tài chính không đánh giá được nhiều mặt năng lực tài chính của người đi vay. Đây là phương thức cho vay khá rủi ro với bên cho vay nhưng các công ty tài chính vì muốn tăng trưởng doanh thu vẫn chấp nhận phát hàng sản phẩm vay tín chấp này. 

Trước đây chỉ có Fecredit áp dụng phương thức cho vay này nhưng gần đây cũng có sự tham gia của các ngân hàng hay một số công ty tài chính khác như: OCB, HSBC...Các nhà mạng lớn tại Việt Nam ngoài Viettel thì Mobiphone, Vinaphone cũng đã có liên kết với các bên dịch vụ tài chính để cung cấp dịch vụ này.

Vay tiền nhanh theo CMTND + Hộ khẩu

Vay tiền bằng CMND và sổ hộ khẩu là hình thức vay tín chấp không cần chứng minh thu nhập. Vì không phải chứng minh thu nhập nên bạn chỉ có thể nhận được 1 số tiền vay khá thấp so với các phương thức vay tín chấp khác. Và cũng vì không chứng minh thu nhập nên lãi vay luôn rất cao.

Ví dụ như FE Credit qui định vay khoảng tối đa 15 triệu đồng với thời gian vay linh động từ 6 đến 12 tháng và lãi suất vay rất cao từ 4% đến 7% /tháng. Có nghĩa là mức lãi suất này tối đa đến 84%/năm. Bởi lẽ đây là một trong những phương thức vay tín chấp không cần thẩm định nên tỷ lệ rủi ro nợ xấu rất cao.

Về thủ tục thì bạn cần cung cấp CMND, sổ hộ khẩu đối với số tiền vay dưới 10 triệu, đối với số tiền vay trên 10 triệu thì bạn cung cấp thêm hóa đơn tiền điện. Thời gian duyệt hồ sơ khá nhanh, tùy công ty tài chính mà chỉ trong vòng 30 phút hay trong ngày là bạn có thể nhận được tiền. Đối với phương thức vay tiền nhanh này thì về phía bạn cần phải thực hiện nghiêm túc kế hoạch trả nợ vì sẽ rất dễ khủng hoảng nợ các khoản lãi và phạt có thể phát sinh.

Riêng đối với công ty tài chính thì đây là một sản phẩm rủi ro do khó có thể tính toán đo lường một cách an toàn về khả năng tài chính của bạn. Với cơ chế ứng tiền trước thì công ty tài chính rất dễ gánh phải 1 lượng nợ xấu lớn đến từ sản phẩm vay tín chấp này. Tuy nắm được vấn đề trên nhưng vì chiến lược tăng trưởng nóng mà các công ty tài chính vẫn mạo hiểm phát hành và khuyến khích phát triển sản phẩm vay này trên thị trường.

Kết luận

Hiện nay có nhiều hình thức vay tiền nhanh khác nhau. Mỗi hình thức đều có những ưu nhược điểm khác nhau. Tựu chung lại, nếu thủ tục vay càng đơn giản càng ít phải chứng minh thu nhập thì lãi suất vay thường càng cao. Thế nên, bạn nên cân nhắc nhu cầu của mình. Nếu có thể chứng minh thu nhập hay có tài sản thế chấp thì nên sử dụng để được hưởng lãi vay thấp hơn.