Vay tiền trả góp: Tìm hiểu sự thật về lãi suất khi vay tín chấp

Vay tiền trả góp hay phổ biến hơn thường được gọi là vay tín chấp là một dịch vụ vay nợ luôn có mức lãi suất vay đắt đỏ nhất trên thị trường.

​Trong kinh doanh, uy tín là một thứ xây dựng phải mất rất nhiều năm. Vì vậy mà không ai có thể đủ tin bạn để cho vay với lãi suất thấp được. Và uy tín có cao đến đâu thì cũng không bao giờ bằng việc có tài sản đảm bảo. Tìm đến dịch vụ vay tiền trả góp là bạn đang đi đến con đường sử dụng vốn vay với lãi suất đắt đỏ nhất, nhiều khi là "đắt cắt cổ".

Hãy cẩn thận với các dịch vụ cho vay tiền trả góp

Hãy cẩn thận với các dịch vụ cho vay tiền trả góp

Vay tiền trả góp cần lưu ý gì?

Lãi suất vay tiền mặt trả góp: Mức lãi suất áp dụng là khác nhau đối với từng khách hàng, chứng minh thu nhập của bạn. Tuy nhiên, đặc điểm chung là các Công ty/đơn vị cho vay là họ sẽ luôn tìm cách tính để có mức lãi suất cao nhất. Dù bạn có chuẩn bị tốt hồ sơ vay tốt để chứng minh về khả năng trả nợ của mình, thì vẫn phải lưu ý những cái bẫy lãi suất phổ biến lên tới 50% - 100%/năm.

Họ ẩn mức lãi suất vay tín chấp cắt cổ này bằng cách chia nhỏ lãi suất theo tháng (có khi chỉ còn ​1.75% - 3.27%/tháng) như FECredit đang quảng cáo. Nhưng thực tế thì lãi suất này lại tính trên dự nợ gốc (ngay cả khi bạn đã thanh toán hầu hết khoản vay) thì số tiền lãi vay phải trả hàng tháng vẫn không hề giảm.

 ​Đó là những cái bẫy chết người và nếu bạn không hiểu rõ điều này thì rồi sẽ đến lúc bạn cảm thấy khốn khổ, hối hận vì đã tìm đến những dịch vụ vay tín chấp/vay tiền trả góp.

Lãi suất thực tế của một HĐ vay tiền mặt trả góp:

Dưới đây là một ví dụ về bảng tính khoản vay từ FECredit. Khoản vay này là với HĐ bạn phải chứng minh thu nhập. Gốc vay 30.000.000đ và kỳ hạn vay là 12 tháng. Quảng cáo của FECredit (Phần ô màu đỏ) bên dưới là 1.75% - 3.27%/tháng (Tính theo dư nợ gốc).

Bảng tính khoản vay ở FECredit

Bảng tính khoản vay ở FECredit

Bóc mẽ sự thật phía sau: Với những người có chút kiến thức về tài chính, về lãi vay như chúng tôi thì việc tìm ra mức lãi suất thực tế của những HĐ như thế này không khó. Với một vài thao tác đơn giản tính toán trên Excel, bạn sẽ thấy sự thật phía sau của HĐ này:

Lãi suất vay tiền trả góp FECredit lên tới 60%/năm

Lãi suất vay tiền trả góp FECredit lên tới 60%/năm

Bạn có thể Tải file tính này về để tính lãi cho các HĐ vay khác mà bạn quan tâm: Tại đây

Với lãi suất lên tới 60%/năm thì nghề cho vay nặng lãi này có thể nói là nghề tạo ra lợi nhuận cao nhất trong cả nền kinh tế. Và chắc là chỉ có những nghề như bán hàng đa cấp (lừa đảo), đánh bạc hay kinh doanh sổ số mới có thể lãi hơn nghề này.

Đó cũng là lý do mà những góc phố, ngõ ngách hẻm ở khắp mọi nơi bạn cũng sẽ tìm được thông tin về dịch vụ cho vay tiền trả góp.​

Chi phí phát sinh: Đây là khoản dễ bị bỏ sót trong quá trình bạn ký kết hợp đồng vay vốn. Bạn cần phải nắm chắc được các mức phạt áp dụng cho việc trả chậm hoặc các chi phí dịch vụ phát sinh đi kèm trong suốt quá trình vay tiền từ các công ty tài chính, tránh tình trạng bất ngờ về những mức chi phí phát sinh phải chịu sau đó.

Đặc biệt là với những dịch vụ tín dụng đen thì ngoài lãi suất vay cao cắt cổ, bạn sẽ chịu ngay những khoản phí rất lớn ngay khi ký hợp đồng vay.

​Lưu ý về ngày trả nợ: Bạn cần nhớ ngày đến hạn trả nợ hàng tháng của mình và hỏi kỹ lại về thời gian bắt đầu tính chậm nộp. Tốt nhất bạn nên thanh toán nợ trước ít nhất 1 ngày được ghi trong hợp đồng đề phòng các sự cố giao dịch phát sinh và bạn có thể phải chịu phí chậm nộp.

Rõ ràng là những hợp đồng vay tiền mặt trả góp là những cái bẫy tài chính. Nếu có một giải pháp khác (Ví dụ dùng thẻ tín dụng) chẳngh hạn thì bạn hãy ưu tiên. Nếu vẫn còn có thể vay người thân thì cũng nên ưu tiên. Ngay cả khi vay người thân, bạn bè với lãi suất cao thì chắc chắn là bạn vẫn sẽ vay được với lãi suất thấp hơn so với các dịch vụ vay tiền trả góp.

Và cuối cùng, nếu bạn không còn lựa chọn nào khác, bắt buộc phải tìm đến các dịch vụ cho vay tín chấp, thì hãy ưu tiên sử dụng những dịch vụ dưới đây. Dù sao đi nữa thì những dịch vụ dưới đây cũng là những dịch vụ uy tín trên thị trường và sẽ không đến mức họ ép bạn vào đường cùng đến mức như cách mà xã hội đen (khi vay tín dụng đen) thường đe dọa con nợ.​

Vay tiền trả góp Công ty tài chính khác gì vay ngân hàng?

Thủ tục vay từ các Công ty tài chính đơn giản hơn rất nhiều so với vay tín chấp ngân hàng, bạn không cần tài sản thế chấp để thực hiện các khoản vay tiền mặt trả góp.

Lãi suất khoản vay tiền mặt của các Công ty tài chính theo đó cũng lớn hơn lãi suất của ngân hàng. Điều này khá dễ hiểu khi thủ tục vay đơn giản hơn và các Công ty tài chính cũng chịu nhiều rủi ro với khoản vay hơn.

Dịch vụ cho vay tiền mặt trả góp của các Công ty tài chính hướng đến đối tượng khách hàng có thu nhập thấp, thường không đủ điều kiện vay ngân hàng. Và nếu bạn không thể vay tín chấp ngân hàng thì đây là lựa chọn tối ưu. Đừng tìm đến các tổ chức tín dụng đen không có tên tuổi.

Dịch vụ cho vay tiền mặt trả góp uy tín, lãi suất thấp

Dù lãi suất của các dịch vụ dưới đây hiện cũng là cao ở mức cắt cổ thì đó vẫn là những dịch vụ vay có mức lãi suất thấp hơn so với khi vay xã hội đen, hoặc các dịch vụ tín dụng đen không có tên tuổi trên thị trường.

1. Home Credit​

Home Credit là công ty đến từ Cộng hòa Czech với hơn 5 năm có mặt tại thị trường Việt Nam. Mức vay dao động trong khoảng từ 5 đến 60 triệu đồng, thời gian vay từ 12 - 36 tháng. Thủ tục đăng ký vay tiền của Home Credit có thể thực hiện trực tuyến hoặc tại các trụ sở giao dịch của Home Credit có mặt trên 63 tỉnh thành trên cả nước.

Vay tín chấp HomeCredit

Vay tín chấp HomeCredit

Để biết mức lãi suất hàng tháng cho khoản vay của mình bạn có thể sử dụng tính năng có trong mục vay "Tiền mặt" tại website của Home Credit. Bạn chỉ cần nhập số tiền và thời gian vay, tính năng sẽ tự tính ra mức lãi phải trả hàng tháng cho khoản vay của bạn. Dĩ nhiên lưu ý là thông tin chỉ mang tính tham khảo, còn cụ thể hơn thì còn tùy vào trường hợp thực tế của bạn khi nhân viên HomeCredit xét duyệt hồ sơ vay.

Lãi suất vay:  50-60%/Năm

Mức lãi suất vay tiền mặt không chứng minh thu nhập hiện tại ở HomeCredit tham khảo hiện tại đang là 50-60%/năm, mức lãi này khá là giống lãi suất ở FECredit.

​Ngoài ra, "Khoản vay nào phù hợp với tôi?" là tính năng khá đặc biệt có trên website của Home Credit. Bạn có thể chủ động tự xác định về khả năng vay tiền của mình tại Home Credit bằng cách cung cấp thông tin về thu nhập và mức chi tiêu hàng tháng của mình.

Thanh toán nợ vay hàng thàng cần được thực hiện thông qua chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của Home Credit. Thanh toán tiền mặt chỉ được chấp thuận trong một số trường hợp được Home Credit hướng dẫn và cung cấp phiếu thu hợp lệ.

​2. HDSaison

HDSaison là công ty tài chính có 100% vốn đầu tư nước ngoài được thành lập tại Việt Nam từ năm 2007. Hiện nay, HDSaison cũng cung cấp dịch vụ ở trên 63 tỉnh thành trên cả nước. HDSaison tập trung nhiều hơn vào các dịch vụ cho vay tiêu dùng khi bạn có nhu cầu mua điện thoại, laptop, xe máy...

Đối với khoản vay dưới 30 triệu thì bạn chỉ cần Chứng minh nhân dân và Bằng lái xe, còn trên 30 triệu đồng thì bạn sẽ cần bổ sung thêm Sổ hộ khẩu để thực hiện vay tiền. Việc chứng minh tài chính cũng được linh hoạt dựa trên điều kiện bạn là cá nhân kinh doanh hay làm thuê và có bảng lương, kê khai thu nhập.

Lãi suất vay: 60-70%/năm

Bằng việc tính toán thử một HĐ vay của HDSaison với khoản vay 12 triệu mua điện thoại, chúng tôi tính ra lãi suất HĐ vay này là 64%/năm. Đây là mức lãi suất vay thực tế của hợp đồng vay được tính toán cẩn thận như phương pháp mà các ngân hàng thường tính lãi suất.

Để vay tiền bạn có thể đến các điểm dịch vụ của HDSaison để thực hiện làm hồ sơ vay tiền hoặc đăng ký online bằng cách điền vào "Đơn đề nghị cấp tín dụng tiêu dùng" có trên website www.hdsaison.com.vn.

​3. FECredit

FECredit là công ty tài chính thuộc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank). FECredit cũng có mạng lưới cung cấp dịch vụ ở hầu hết các tỉnh thành trên cả nước. FECredit cho phép bạn vay tới 70 triệu và có thể trả góp trong 6-36 tháng.

Lãi suất: 50-70%/năm

Lãi suất thực tế các HĐ vay trả góp ở FECredit phổ biến sẽ lên tới 50-70%/năm.

Vay tiền mặt từ FECredit có thể thực hiện Online

Vay tiền mặt từ FECredit có thể thực hiện Online

​Thủ tục vay dễ dàng bằng cách là bạn có thể liên hệ qua số hotline 08 39111555 hoặc đăng ký trực tuyến trên website www.fecredit.com.vn với 03 bước đơn giản như sau:

Bước 1: Cung cấp các loại giấy tờ cần thiết, bao gồm Chứng minh thư nhân dân, Sổ hộ khẩu và Chứng minh thu nhập (hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc Hóa đơn tiền điện)

Bước 2: Xác định số tiền và thời hạn vay tiền

Bước 3: Hoàn tất đăng ký

Việc thanh toán để trả nợ có thế thực hiện trực tuyến bằng Payoo và các tài khoản ngân hàng có tính năng internet banking.

4. Prudential Finance​

Prudential Finance là công ty thuộc tập đoàn Prudential PLC (Anh Quốc). Hiện tại, Prudential Finance mới chỉ kinh doanh ở một số TP lớn như Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Vũng Tàu, Vĩnh Phúc, Bình Dương, Bắc Ninh, Hải Dương, Hưng Yên, Đồng Nai, Long An.

Lãi suất: Prudential niêm yết lãi suất tham khảo 18%/năm.

Chắc chắn đây không phải là lãi suất cuối cùng mà bạn phải trả. Thị trường cho vay tiêu dùng luôn có sự cạnh tranh và lãi suất thực tế của Prudential Finance ít nhất cũng sẽ tương tự như những Công ty tài chính khác ở trên. Mức 18% hẳn là chỉ áp dụng với các HĐ có tài sản đảm bảo (Ví dụ đảm bảo bằng HĐ bảo hiểm nhân thọ Prudential chẳng hạn).

Điều kiện để được vay tiền mặt bao gồm bạn phải có thu nhập hàng tháng tối thiểu là 3.500.000 đồng. Số tiền được vay tối thiểu là 10 triệu đồng và lên tới 300 triệu đồng trong thời gian từ 12 đến 48 tháng.

Thủ tục cho vay tại Prudential Finance yêu cầu bạn phải có đầy đủ các bản sao giấy từ như CMND, giấy tờ tùy thân, hộ khẩu, hóa đơn điện nước điện thoại, bản lương, hợp đồng lao động hoặc giấy phép kinh doanh. Điểm đặc biệt đối với khách hàng sử dụng dịch vụ bảo hiểm Prudential thì bạn cũng có thể sử dụng hợp đồng bảo hiểm của mình để bổ sung hồ sơ vay để nhận lãi suất tốt hơn so với vay bình thường.

Thật khó để có một lời khuyên thuyết phục khi bạn đang cần vay tiền mặt trả góp. Vì lời khuyên duy nhất lúc này của chúng tôi có thể đi ngược lại với nhu cầu của bạn, đó là "Đừng vay tiền trả góp". Hãy cố gắng tìm kiểm những giải pháp khác nếu còn có thể. Các HĐ vay tín chấp, vay trả góp này là những cái bẫy mà khi bạn đã vướng vào thì không biết đến khi nào mới có thể thoát ra.