Hướng dẫn mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập 2021?

Thẻ tín dụng có quá nhiều lợi ích khi sử dụng. Tuy nhiên, vấn đề là đôi khi việc mở thẻ lại trở nên rất khó khăn và phức tạp. Ngay cả những người có thu nhập cao, nhiều tài sản chưa chắc đã đủ điều kiện để mở thẻ tín dụng. Lý do là hiện nay, phần lớn các ngân hàng thường yêu cầu chứng minh thu nhập qua lương, hợp đồng lao động...trong khi đó có phải ai cũng có hợp đồng lao động đâu.

Hoặc đôi khi chỉ là bạn không muốn thực hiện các bước chứng minh thu nhập rắc rối của ngân hàng? Vậy thì có cách nào mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập không? Bài viết này sẽ giúp bạn lựa chọn được ngân hàng, cũng như cách thức phù hợp để mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập.

Tuy nhiên, trước khi đi vào các hình thức mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập thì mời bạn tìm hiểu qua lý do ngân hàng luôn yêu cầu chứng minh tài chính khi mở thẻ.

Khoản vay tín chấp phía sau thẻ tín dụng

Các khoản vay tín chấp (unsecured loan), hay còn gọi là vay không có bảo đảm là các khoản vay ẩn phía sau các sản phẩm thẻ tín dụng. Thay vì đưa tài sản làm cam kết trả nợ, ngân hàng cho bạn vay chi tiêu với thẻ tín dụng dựa vào “độ tin cậy” của bạn. Nói cách khác, lúc này thứ mang ra thế chấp không phải tài sản, mà chính là uy tín. Vì thế mà loại thẻ này được gọi là thẻ tín dụng (thẻ vay nợ dựa trên uy tín của chủ thẻ).

Các khoản vay này còn được gọi là “khoản cho vay dựa trên chữ ký” (signature loan) do bạn chỉ cần ký vào thỏa thuận phát hành thẻ là được. Bạn hứa sẽ trả nợ, nhưng lời hứa trả nợ đó không được đảm bảo sẽ thực hiện thông qua tài sản thế chấp. Vì thế mà ngân hàng luôn thực hiện quy trình xếp hạng, đánh giá tín dụng trước khi đồng ý phát hành thẻ. Chỉ có những khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ thì mới dễ mở thẻ.

Lịch sử tín dụng của bạn càng tốt, nguồn thu nhập ổn định càng cao thì hạn mức cấp thẻ tín dụng/vay tín chấp của bạn càng cao. Từ đó các ưu đãi/khuyến mại kèm theo từ phía ngân hàng như lãi suất, điểm thưởng, quà tặng từ đối tác...cũng sẽ thay đổi với các đối tượng sử dụng hạng thẻ tín dụng/vay tín chấp khác nhau.

Điểm khác biệt lớn nhất giữa vay tín chấp và thẻ tín dụng là thời gian miễn lãi của thẻ. Khi bạn vay tín chấp, lãi sẽ được tính ngay từ thời điểm phát sinh khoản vay. Trong khi đó nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng, bạn chỉ bị tính lãi sau khi đã phát sinh khoản vay từ 30-45 ngày. Tức là bạn được chi tiêu trước, trả tiền sau và được miễn lãi lên tới 45 ngày.

Ngân hàng thường yêu cầu chứng minh thu nhập khi mở thẻ tín dụng

Như phần trên đã lý giải, để được vay tiền theo hình thức này bạn cần chứng minh được “uy tín” của bản thân với ngân hàng. Nhưng thực tế “uy tín” là một cái gì đó vô hình, rất khó ước lượng.

Để có thể định lượng được uy tín của khách hàng, các ngân hàng thường dựa vào lịch sử tín dụng và chứng minh thu nhập. Đây là cách đơn giản, đáng tin cậy và “có tính định lượng” cao nhất với các ngân hàng. Nếu lịch sử tín dụng được coi là điều kiện cần thì chứng minh thu nhập chính là điều kiện đủ để bạn được cấp thẻ tín dụng.

Lịch sử tín dụng thể hiện quá trình bạn vay nợ, trả nợ đối với các tổ chức tín dụng. Nếu bạn là người luôn hoàn trả các khoản vay đúng hạn, đó là điểm cộng của bạn. Thế nhưng điều đó chưa đủ. Do việc bạn đảm bảo thanh toán đúng hạn các khoản vay trong quá khứ không đủ căn cứ khẳng định bạn sẽ tiếp tục hoàn thành nghĩa vụ của các khoản vay trong tương lai.

Lúc đó ngân hàng cần xét đến một yếu tố quan trọng hơn nữa là nguồn thu nhập của bạn. Đây là yếu tố đảm bảo bạn sẽ đủ nguồn tiền thanh toán cho khoản vay phát sinh trong tương lai. Đồng thời là căn cứ để tính hạn mức thẻ tín dụng cho bạn.

Dù lịch sử tín dụng của bạn có tốt đến mấy, mà bạn không chứng tỏ được khả năng chi trả thông qua chứng minh thu nhập hoặc tài sản thì đơn xin cấp thẻ tín dụng của bạn sẽ bị ngân hàng loại bỏ.

Lương là hình thức chứng minh tài chính phổ biến khi mở thẻ tín dụng

Có rất nhiều cách để bạn chứng minh thu nhập. Song tất cả đều xoay quanh vấn đề nguồn thu nhập của bạn đến từ đâu và hiện tại bạn đang làm công việc gì. Nếu bạn là người đi làm và có hợp đồng dài hạn, cách đơn giản nhất và cũng nhận được sự chấp thuận cao nhất từ ngân hàng chính là thông qua hợp đồng lao động và sao tài khoản lương hàng tháng của bạn.

Ở vị trí tổ chức cấp tín dụng, điều ngân hàng quan tâm nhất là khả năng trả nợ của bạn. Ngân hàng thường sẽ đồng ý cho người có mức thu nhập trung bình nhưng ổn định hàng tháng vay tiền, chứ chưa chắc đã hoàn toàn yên tâm cho vay với người có thu nhập cao song không ổn định. Bởi nguồn thu ổn định, đều đặn từng tháng chính là căn cứ vững chắc nhất để hình thành nên nguồn trả nợ cho ngân hàng.

Bên cạnh đó thu nhập từ lương cũng đảm bảo được tính khách quan và chính xác của khoản thu nhập. Thu nhập này giúp ngân hàng xác minh dễ dàng, tránh trường hợp khách hàng tự gửi tiền vào tài khoản cá nhân và gửi phần sao kê đó cho ngân hàng. Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp thêm cả hợp đồng lao động để xác minh thu nhập hàng tháng.

Hiện nay, hình thức mở thẻ tín dụng thông qua lương là hình thức mở thẻ phổ biến nhất. Sao kê lương được sử dụng là một hình thức chưng minh thu nhập mà các ngân hàng rất thích. Ngoài việc chứng minh thu nhập này thì ngân hàng thường sẽ yêu cầu thêm giấy tờ về sổ hộ khẩu/ đăng ký tạm trú để xác minh nơi ở của bạn nữa. Những ai đang sống ở các thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh đều có thể làm thẻ tín dụng rất dễ dàng thông qua hình thức này.

Nhưng nếu bạn không đi làm thuê, không có sao kê lương thì có hình thức làm mở tín dụng không cần chứng minh thu nhập không? Dĩ nhiên là có, nhưng phần lớn các cách mở thẻ tín dụng dưới đây vẫn yêu cầu chứng minh tài chính trên một khía cạnh nào đó.

Cách mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập

Trong trường hợp bạn là người lao động tự do, có nguồn thu không ổn định, hoặc như bạn không sống ở các thành phố lớn...Hay đơn giản là bạn không muốn làm các thủ tục đi lấy sao kê ngân hàng mất thời gian thì dưới đây sẽ là những cách giúp bạn mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập. Một số cách dưới đây có thể thực hiện hoàn toàn online. Có những ngân hàng như VPBank đã chấp nhận các hồ sơ scan mà không cần bản gốc đối chiếu.

Mở thẻ tín dụng thông qua sổ tiết kiệm

Một trong những cách tương đối phổ biến để mở thẻ tín dụng mà không cần đi kiếm sao kê lương là thông qua sổ tiết kiệm. Lúc này sổ tiết kiệm của bạn có thể được coi là khoản thế chấp, hoặc đơn giản chỉ là khoản tài chính chứng minh bạn có khả năng trả nợ. Có trường hợp ngân hàng yêu cầu bạn đồng ý cho phong tỏa tài khoản này thì mới chấp nhận phát hành thẻ tín dụng. Nhưng cũng có nhiều trường hợp chỉ cần bạn có khoản tiết kiệm gửi ở ngân hàng đủ lâu (ví dụ trên 3 tháng) là ngân hàng đã có thể mở thẻ cho bạn rồi.

Tùy từng ngân hàng mà điều kiện mở thẻ thông qua sổ tiết kiệm sẽ khác nhau. Có ngân hàng quy định về kỳ hạn, số dư tối thiểu của sổ, thời gian hoạt động của tài khoản (nếu dùng tài khoản tiền gửi có kỳ hạn…). Căn cứ theo từng điều kiện đó mà hạn mức thẻ tín dụng có thể thay đổi theo cho phù hợp. Nếu bạn đang có các sổ tiết kiệm/ tài khoản tiết kiệm ở ngân hàng nào đó thì cứ nhấc điện thoại lên gọi lên tổng đài yêu cầu được tư vấn là sẽ có cách mở thẻ thông qua hình thức này.

Ví dụ theo quy định của Sacombank bạn có thể mở thẻ tín dụng với điều kiện có sổ tiết kiệm có số dư tối thiểu là 32 triệu đồng và duy trì tối thiểu trong ít nhất là 6 tháng. Trong trường hợp bạn muốn mở thẻ Timo Mastercard thì bạn cần có sổ tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng trở lên, số dư ít nhất là 20 triệu và phải duy trì thời gian hoạt động tối thiểu là 3 tháng. Ngân hàng ANZ thì yêu cầu bạn phải có sổ tiết kiệm có số dư tối thiểu là 50 triệu đồng với kỳ hạn từ 2 tháng trở lên.

Mở thẻ tín dụng thông qua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Mở thẻ tín dụng thông qua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hình thức mới bắt đầu phổ biến trong thời gian gần đây. Do hợp đồng bảo hiểm thường kéo dài trong nhiều năm, và mức phí mỗi năm của các hợp đồng bảo hiểm không hề nhỏ, nên đây cũng được coi là một cách chứng minh năng lực tài chính của bạn. Nếu bạn đã có điều kiện để sở hữu hợp đồng bảo hiểm hàng trăm triệu thì không có lý do nào bạn lại không đủ khả năng thanh toán cho các vay của của thẻ tín dụng.

Cách thức mở thẻ tín dụng này khá đơn giản. Bạn chỉ cần cung cấp số hợp đồng và mức phí bạn phải trả cho món bảo hiểm trong một năm. Ngân hàng sẽ dựa trên các thông tin bạn cung cấp và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để cấp hạn mức tín dụng cho bạn. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có giá trị khá lớn, và phải đóng tiền liên tục qua nhiều năm. Nên đây là một căn cứ khá vững chắc và ngân hàng rất yêu thích vì nó chứng minh khách hàng có năng lực tài chính tốt.

Ví dụ bạn có thể sở hữu thẻ tín dụng của VPBank nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thời hạn 1 năm trở lên, mức phí bảo hiểm từ 10 triệu đồng/năm. Điều kiện mở thẻ tín dụng của Sacombank, ANZ cũng tương tự. Riêng với TPBank thì mức phí bảo hiểm yêu cầu là 11 triệu đồng/năm.

Nhìn chung tùy theo giá trị của hợp đồng bảo hiểm thì hạn mức thẻ tín dụng sẽ thay đổi. Có một điều bạn có thể yên tâm là ngân hàng sẽ không bắt bạn thế chấp sổ bảo hiểm này đâu. Không giống các hình thức vay tín chấp, vay chợ đen luôn bắt bạn thế chấp giấy tờ, ngân hàng chỉ dựa trên các thông tin trên hợp đồng để đánh giá khả năng tài chính của bạn mà thôi.

Mở thẻ tín dụng thông qua đăng ký xe ô tô

Một trong những cách khá đơn giản khác để mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập là thông qua việc chứng minh sở hữu xe ô tô. Với hình thức này, bạn cần cung cấp cho ngân hàng các giấy tờ chứng minh sở hữu xe để ngân hàng đánh giá và cấp tín dụng cho bạn.

Mỗi ngân hàng sẽ có quy định cụ thể về loại xe, giá trị, thời gian sử dụng tối thiểu,…làm căn cứ tính hạn mức tín dụng. Dĩ nhiên, bạn sẽ không phải thế chấp xe đâu vì đây không phải là một hợp đồng vay nợ. Ngân hàng chỉ dựa vào việc bạn có sở hữu xe ô tô để đánh giá năng lực tài chính của bạn mà thôi.

Ví dụ khi bạn sở hữu một chiếc xe cá nhân 9 chỗ ngồi trở xuống, có giá trị từ 300 triệu đồng trở lên và thời hạn sử dụng xe không quá 5 năm kể từ ngày đăng ký… VPBank sẽ chấp nhận mở thẻ tín dụng có hạn mức lên đến 7% giá trị chiếc xe cho bạn.

Để mở thẻ tín dụng tại Sacombank thông qua sở hữu ô tô thì quy trình cũng khá giống VPBank. Sacombank yêu cầu bạn sở hữu xe cá nhân 9 chỗ ngồi trở xuống, có giá trị từ 500 triệu đồng trở lên và thời hạn sử dụng xe không đến 5 năm kể từ ngày đăng ký. Hồ sơ cụ thể sẽ tùy thuộc theo từng ngân hàng, nhưng về cơ bản là rất nhiều ngân hàng đang cấp thẻ tín dụng qua hình thức này.

Mở thẻ tín dụng thông qua một thẻ tín dụng khác

Hiện nay một số ngân hàng chấp nhận cho bạn mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập nếu bạn đã sở hữu một thẻ tín dụng khác. Hình thức này được gọi phổ biến là hình thức mở thẻ tín dụng kiểu thẻ đổi thẻ.

Thực tế khi bạn đã sở hữu một thẻ tín dụng, đồng nghĩa với việc ngân hàng cấp phát thẻ trước đó đã phải thực hiện các bước cần thiết để xác minh năng lực tài chính, khả năng trả nợ của bạn. Chính vì thế đó cũng được coi là một kênh mở thẻ tương đối thuận tiện với cả ngân hàng và chủ thẻ.

Vấn đề ở đây là ngân hàng nào chấp nhận hình thức mở thẻ này họ sẽ phải đảm bảo được là ngân hàng trước đó làm đủ các thủ tục thẩm định năng lực tài chính của chủ thẻ. Vì vậy mà các ngân hàng lớn, các ngân hàng nước ngoài luôn là những loại thẻ được ưu tiên hình thức mở thẻ tín dụng kiểu thẻ đổi thẻ.

Nếu bạn đã có thẻ tín dụng mở tại những ngân hàng lớn và uy tín như Vietcombank, Shinhan, Citibank, HSBC, ANZ, BIDV…thì bạn sẽ không gặp nhiều khó khăn khi mở các thẻ tín dụng tiếp theo. Nếu hạng thẻ tín dụng hiện tại của bạn là vàng hay bạch kim thì lại càng dễ dàng mở thẻ của các ngân hàng khác.

Bạn chỉ cần cung cấp sao kê các giao dịch của thẻ tín dụng trước trong vài tháng gần nhất để làm căn cứ mở thẻ tín dụng mới. Nhưng bạn cần lưu ý rằng bạn phải có lịch sử tín dụng tốt với thẻ tín dụng trước. Nếu bạn thường xuyên trả nợ muộn, hay thường xuyên chi tiêu hết hạn mức thẻ tín dụng thì sẽ khó được chấp nhận hơn.

Ngoài ra, với các thành viên trong gia đình thì bạn có thể đăng ký mở thẻ tín dụng phụ thông qua thẻ tín dụng chính. Nếu bạn có người thân đang sở hữu thẻ tín dụng thì việc mở thêm thẻ phụ thường cũng sẽ không quá phức tạp.

Theo quy định hiện nay mỗi chủ thẻ chính có thể mở được mở từ 1-5 thẻ tín dụng phụ cho người thân trong gia đình. Chủ thẻ phụ chỉ cần đủ 15 tuổi trở lên và sẽ không cần phải chứng minh thu nhập. Tuy vậy việc này phải nhận được sự đồng ý bằng văn bản của chủ thẻ chính.

Mở thẻ tín dụng thông qua số điện thoại

Có thể nói VPBank là ngân hàng tiên phong trong phương thức mở thẻ tín dụng thông qua số điện thoại. Đặc biệt là khi ngân hàng này cho ra mắt thẻ đồng thương hiệu Mobifone – VPBank.

Bạn chỉ cần thuộc độ tuổi từ 25 đến 55 tuổi, và hiện đang sở hữu số điện thoại Mobifone có đăng ký chính chủ kèm một vài yêu cầu khác của ngân hàng là có thể sở hữu ngay một thẻ tín dụng.

Hạn mức tín dụng của loại hình này có thể lên đến 500 triệu đồng và thời gian ân hạn lãi lên đến 45 ngày. Lý do VPBank làm được việc này là họ sở hữu một hệ thống đánh giá tín dụng dựa trên lịch sử các cuộc gọi của chủ thuê bao và mức độ chi tiêu tiền hàng tháng vào cước di động. Ví dụ những khách hàng mà hàng tháng chi tiêu tới vài triệu vào cước di động hẳn là sẽ có khả năng tài chính tốt hơn các khách hàng chi tiêu ít.

Bên cạnh các ưu đãi dành cho chủ thẻ như miễn phí internet banking, mobile banking, tích điểm, ưu đãi tại các địa điểm mua sắm, ẩm thực, du lịch... Bạn cũng được hưởng các ưu đãi và tiện ích đến từ thương hiệu Mobifone như giảm giá thẻ nạp vào mỗi thứ Sáu hàng tuần, không cần đặt cọc khi mua hàng tại Mobifone Store.

Một điểm đặc biệt của loại thẻ này đó là: Trong khi các loại thẻ tín dụng khác bị khống chế hạn mức rút tiền mặt thì với loại thẻ tín dụng này, bạn có thể rút tiền mặt lên đến 100% hạn mức của thẻ. Dĩ nhiên những chính sách này có thể thay đổi qua từng thời kỳ khác nhau.

Đây là hình thức tương đối mới mẻ và có ưu điểm vượt trội. Dự kiến hình thức này sẽ bùng nổ trong tương lai do tính tiện ích mà nó đem lại. Trong các hình thức mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập thì hình thức này có lẽ là hình thức có thủ tục đơn giản nhất cho chủ thẻ. Nếu bạn đang sở hữu số điện thoại Mobi, có thể thử gọi tới VPBank xem họ có đồng ý cho bạn mở thẻ hay không.

Một số lưu ý khác khi mở thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là hình thức thanh toán ưu việt và vô cùng tiện lợi trong thời đại công nghệ số. Thế nhưng bạn cần lưu ý một số vấn đề dưới đây để giảm thiểu các rủi ro trong quá trình mở thẻ, sử dụng thẻ tín dụng.

Một trong những vấn đề nhức nhối và được quan tâm nhất hiện nay về thẻ tín dụng là vấn đề về ý thức bảo mật. Nhất là trong giai đoạn tình trạng đánh cắp thông tin thẻ để chi tiêu bất hợp pháp xảy ra vô cùng phổ biến. Nhiều khi tình trạng này xảy ra không phải do vấn đề bảo mật của ngân hàng mà lại bắt nguồn từ chủ thẻ, do chính bản thân chúng ta chưa ý thức được tầm quan trọng của việc giữ kín thông tin thẻ.

Thứ hai là cần có kế hoạch chi tiêu hợp lý khi sử dụng thẻ tín dụng. Do thẻ tín dụng cho phép bạn tiêu trước và trả sau nên nếu bạn không có kế hoạch chi tiêu hợp lý, bạn sẽ dễ dàng có một món nợ khổng lồ, tích lũy hàng tháng.

Thẻ tín dụng thường có thời gian ân hạn trả lãi từ 30-45 ngày. Thế nhưng nếu bạn không đủ khả năng trả khoản vay này trong thời gian ân hạn, bạn sẽ phải chịu mức phí và lãi suất rất cao. Do đó bạn cần chi tiêu có kế hoạch và cân đối các nguồn trả nợ trước khi quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

Thường khi sử dụng thẻ nhiều người không có thói quen để ý đến các chương trình khuyến mại/ưu đãi do ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đưa ra. Đặc biệt là các chương trình “cash back” (hoàn tiền) có thể lên đến 50% số tiền bạn đã chi tiêu hoặc vô số dịch vụ giảm giá cực tiết kiệm so với việc sử dụng tiền mặt. Bạn hãy để ý đến những chương trình ưu đãi, chắc chắn sẽ giúp bạn tiết kiệm được rất nhiều khi chi tiêu.

Chúc các bạn mở thẻ thành công và hãy là những chủ thẻ tiêu dùng thông minh và hợp lý. Nếu bạn còn biết cách nào khác có thể mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập thì hãy bình luận dưới đây nhé.